BATJ等互联网巨头的消费金融生意：拿牌照、布场景、抢市场

  在消费金融这片万亿蓝海中，参与者不仅有银行等传统金融机构，金融科技公司与银行的合作模式也逐渐成熟。银行、消费金融公司、第三方支付等各类平台聚合生态趋势明显，消费金融领域也呈现出百花齐放的新格局。

  其中，以BATJ等为代表的互联网巨头们也前赴后继步入“战场”。从度小满获得消费金融牌照开始，巨头们的消金生意已被“提上日程”。但是重金拿下消费金融牌照后，是否会弯道超车的决定因素还有很多。

  值得肯定的是，如果消费金融牌照批筹提速，或将吸引更加多的行业巨头入局，在互联网和金融科技巨头的深度参与下，消费金融业务也将获得更大的发展空间，伴随行业间竞争加剧，开启下一个新纪元也将成为可能。

  从2014年开始，BATJ先后进入消费金融领域。2014年2月，京东推出了京东白条；同年12月，阿里推出了“花呗”；2015年4月，百度推出了“百度有钱”……

  彼时起，人们谈到互联网巨头们的消费金融业务，首先想到的是阿里旗下蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”、腾讯的“微粒贷”、京东的“白条”以及百度的“有钱花”等明星产品。

  实际上，在BATJ玩家中，腾讯才是最早试水消费金融领域的，也相继推出了微粒贷、微车贷、微装贷等相关产品。

  2013年10月，腾讯旗下财付通网络金融有限公司获批成立，主要为腾讯旗下电子商务平台的客户提供小额经营、消费信贷等服务；同年，腾讯与中信银行进行了微信虚拟信用卡的合作计划，腾讯发起设立微众银行。

  2015年5月，腾讯推出的微粒贷市场占有率创新高，而与它同视为现金贷领域传奇的还有蚂蚁借呗。如今，后来居上的阿里已经在消金领域坐稳了第一把交椅。

  就在腾讯推出微粒贷的前一个月，蚂蚁花呗正式上线，随后，阿里又相继出现了借呗、天猫分期购、蚂蚁小贷、口碑贷等众多金融理财产品。通过蚂蚁金服聚焦于用户的消费金融领域以及场景化消费金融理财产品花呗和无场景化消费金融理财产品借呗和征信体系芝麻信用的联合应用，阿里线上消费金融体系已趋于完善。

  京东“白条”的诞生早于花呗，是业界第一款互联网消费金融理财产品。作为消费金融理财产品中的爆款，“白条”时代数字科技能力的积累也启示了京东数科从“金融”向“数科”的进化之阶。

  2013年11月，“白条”产品原型设计完成；2014年2月14号，京东白条正式上线，“白条”迅速成为线年，京东数科又先行一步，在“白条”的基础上诞生了“小白卡”，引领了金融科技公司与传统金融开放融合的潮流，也为后来的数字化全面开放埋下伏笔。同年，京东数科于国内首次提出“金融科技”概念，让金融归金融，科技归科技。

  众所周知，场景是网络巨头的又一个优势，在消费金融领域，这个优势越来越明显。不可否认的是，百度在场景上面吃了不少亏。

  2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”，作为一家金融科技公司独立运营。

  而阿里的“花呗”和京东的“白条”借助各自平台的电商场景，腾讯的微众银行借助移动社交场景引流。

  其中，360金融投入分期电商重要的是打通消费场景，形成闭环，通过用户在360分期平台上的消费记录作为重要的征信数据来源。

  数据显示，未来4年，消费市场将持续扩张，预计2020年市场规模将达72万亿元，消费金融市场规模预计超过12万亿元。

  另有《2018中国消费信贷市场研究》数据表明，消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元，攀升至2018年10月的84537亿元，仍有广阔的发展空间。

  流量、场景、风控成了巨头们制胜的关键词。为了争夺消费金融这块大蛋糕，各大互联网巨头纷纷使出浑身解数。

  ”来自BATJ阵队的一位资深从业人员对《华夏时报》记者说，“相较于过去单纯追求流量，零售渠道的客户粘度普遍较高，拥有真实的消费场景不但可以实现金融产品与消费场景的无缝连接，还能更有明确的目的性地把握客户的真实需求形成差异化服务，培养较高客户的忠诚度。目前，消费场景呈现小额化、分散化趋势，消费金融正从传统逐渐向创新、大众发展。”

  例如，360金融以其强大的风控能力、数据积累和解决能力将数据智能技术可拓展的应用场景进行了细分，通过开发滴答、未来集市等产品的不同应用场景，赋能多元产业，全方面覆盖不同场景下的金融服务。

  这八年来，持牌的“正规军”与互联网巨头们的目标群体边界也在逐渐变得模糊。

  在此次增资中，百度旗下的度小满（重庆）科技有限公司斥资4.5亿元持股30%，位居第二大股东。

  不同的是，度小满金融入股哈银消金不仅曲线获得消费金融牌照，更意味着百度已经比其他互联网巨头们跨出了真正意义上的一步。

  2018年8月18日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。

  其中滴滴、今日头条已经联合银行、持牌消费金融公司相继推出垂直领域的借贷产品。